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结构化融资顾问是什么
1．我国商业银行信用卡业务主要收入构成
（1）利息收入
目前, 我国信用卡透支贷款利率为日息万分之五，按月计收复利，换算成年利率则高达 18.25%。扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利差估计在 8 个百分点以上。各家银行信用卡政策不同，一般有 30-56 天不等的免息期。但是这种对不同客户采取同样透支成本和统一免息期的规定，会降低部分客户的用卡积极性。
为推进信用卡利率市场化，央行于 2018 年 4 月 15 日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，2018 年 1 月 1 日起施行，取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 0.7 倍。发卡机构可自主确定信用卡透支的计结息、溢缴款利息标准等。同时，取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自助确定。
《通知》一方面满足了持卡人降低透支利率的预期，鼓励持卡人更多使用循环信用，同时也满足发卡行通过个性化的利率定制拓展细分市场的需求。随着我国信用卡利率市场化的全面放开，透支利息收入对信用卡收入的贡献度将逐步提高，进而成为信用卡收入的主要来源之一。
（2）商户回佣
商户回佣，就是持卡人选择使用银行卡结算时，特约收单商户支付给发卡行及发卡组织的结算手续费，是银行信用卡业务收入相当重要的组成部分。商户安装的 POS 机一般由银联商务或商业银行（如工、农、中、建等行）提供，由银联根据不同的行业制定不同的收费标准。
2018 年 3 月 18 日，国家发展改革委和发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，全面下调银行卡刷卡手续费，并将于 2018 年 9 月 6日开始实施。按照新调整的费率，商户的刷卡手续费成本将大幅减少。（如表 2）银行卡刷卡手续费项目及费率上限表
目前现行刷卡手续费政策，是央行 2018 年 11 月下发的文件《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》规定的，自 2018 年 2 月25 日起，2003 年施行的商户刷卡手续费规定废止。银行卡刷卡手续费率总体下调幅度在 23%至 24%，其中餐饮娱乐类下调幅度最大，达 37.5%。银行卡刷卡手续费标准如表 3 所示：
表 3：银行卡刷卡手续费标准
（3）年费收入
国外银行卡年费一般不减免，但国内由于信用卡业务竞争激烈，为了鼓励消费者使用信用卡，银行一般都采取每年刷卡消费或交易一定次数或金额即可免次年年费的优惠政策（如表 4），因此信用卡年费这项收入来源在国内收效甚微。
（4）分期手续费
分期业务手续费，是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务。在国外，该项业务已经有几十年发展历史，国内银行从 2018 年左右开始推出，借鉴国外经验，各银行推出的循环分期业务主要有消费分期、账单分期、现金分期、商户分期等,其渗透领域覆盖了客户衣食住行各个方面，信用卡分期业务快速发展。近几年，分期收入逐渐成为信用卡收入的主力。各家银行信用卡分期业务的分期次数和手续费率都有所不同，如表 5 所示。
值得注意的是国内外利息收入口径存在差异，2018 年起招商银行将分期收入从非利息收入重分类为利息收入，这种做法更符合国际惯例。
（5）滞纳金
2018 年 4 月 15 日，央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了滞纳金规定，由发卡机构和持卡人协议约定违约金，将于 2018 年 1 月1 日起执行。推进银行信用卡业务的市场化竞争，激发信用卡市场自身活力。从国际上看，在美国，银行也向持卡人收取“信用卡迟延费”，类似我国的信用卡滞纳金，不过是定额收取的，一般为每人 15 美元至 25 美元。
我国现行信用卡滞纳金规定，源自 1999 年央行《银行卡业务管理办法》第 22条，“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的 5%收取滞纳金和超限费。”各家银行政策不同，所设的最低收费标准略有不同（如表 6）。
（6）取现手续费
取现手续费是指银行为信用卡持卡人提供境内外小额现金支取服务收取的费用。境内取现一般是按照取现金额的 1%或 2%收取手续费，上下限制各家银行不相同，一般最低 2 元，最高 100 元；境外取现手续费一般是取现金额的 3%。上市银行信用卡取现手续费标准
发展模式是什么
1.传统信贷型
传统信贷型是绝大部分银行在发展初期的天然定位，也是在发展最为成熟的商业模式，各家银行已逐渐形成了相对成熟的信贷产品组合和客户覆盖模式。但发展中的问题也相对突出，例如，客户定位上对大型国有企业和财政及机关团体的依赖度高，房地产、制造业等行业集中度高；盈利模式上，息差模式导致银行对于资金成本波动的敏感度强等。展望未来，伴随着经济结构调整，不良贷款暴露一方面影响公司银行信贷业务的盈利能力，侵蚀银行整体的资本充足率，降低了传统信贷业务的风险调整回报；另一方面，处置不良贷款牵制了一线业务人员的大量时间和精力，为新业务开拓带来了挑战。此外，在供给侧改革“去杠杆”改革目标之下，商业银行面临着减少高风险客户的信贷风险敞口，优化信贷结构，寻找新的增长点的压力。这都倒逼传统信贷型定位的公司银行必须转型，寻找新的增长空间。
目前，国内多家领先银行已经开始进行主动的信贷组合管理，压缩高风险行业的信贷投放。例如，某股份制银行近年来主动减少占其不良贷款70-80%的制造业和批发零售行业的信贷投放，这两大行业占其对公贷款余额的比例从2018年底的45%锐减至2018年底的38.7%，2018年上半年进一步降低37.4%。受此影响，该银行整体对公信贷余额2018年上半年相比2018年底微降1.1%。另一家股份制银行制造业和批发零售行业的信贷余额占比也从2018年底的45.2%大幅降至2018年底的41.8%， 2018年上半年进一步降低至40.5%。通过主动的信贷调整管理存量，控制总体风险，将是公司银行传统信贷业务未来几年的重中之重。
2.交易冠军型
广义的交易银行业务主要包含支付结算、现金管理和贸易融资三类，各类产品都颇具吸引力。其中，支付结算和现金管理两类业务由于本身的特点，往往紧密相连，形成一个服务组合。此外，根据各家银行自身的情况，还会涉及企业的卡业务、与贸易相关的资本市场产品（利率、汇率合约）等业务。
具体来说，第一，支付结算主要包括支票业务、代收代付、远端存款、跨境结算等，产品较为基础和稳定，风险非常小。第二，现金管理业务主要包括账户转移服务、现金流报告、资金归集和其他增值服务报告等，公司客户对于上述增值服务的需求高涨，经济效益比较有吸引力，风险也非常小。第三，贸易融资业务主要包括信用证、保理、保函、结构化贸易融资等业务。贸易融资尽管会受到全球贸易波动的影响，但供应链贸易背景的实性更容易被银行掌握，因此相比传统信贷来讲，风险仍相对较小。
历史上，交易银行的产生和变革一直是由企业生产经营相关需求的变迁所驱动的。交易银行起步于11世纪，随着欧洲贸易的兴起以及资本主义在全球市场的扩张，产生了最基本的资金支付和货币兑换需求，货币兑换商即是交易银行的最初形态。到了20世纪下半叶，随着现代司库制度的建立，交易银行的内涵也扩展为现金管理和贸易融资领域，以服务贸易核心企业为重点，提供包括支付与兑换、流动资本管理、短期融资与投资管理等司库服务。进入21世纪以来，随着信息技术的进一步发展，企业出现了管理整个业务生态链的交易，建立主动的风险管理能力的需求。交易银行的内涵也随之延伸到通过嵌入行业生
态圈提供场景化的交易服务，以及“产业+金融”的增值服务领域，如跨界建设商务平台撮合交易、交易风险防控与提示、金融机构托管服务等。
从交易银行的发展历史中我们可以发现，交易银行的演变是一个贯彻“以客户为中心”的核心理念，不断整合产品和服务的过程。交易银行“以客户为中心”的内涵体现在三个方面：第一，交易银行实现了从围绕单一账户提供结算和现金收付产品，到覆盖整合交易流程上下游的客户需求的泛供应链产品与服务管理；第二，从注重销售单一产品的服务模式，到提供一站式的个性化解决方案；第三，从境内服务为主，到提供一体化的跨境服务，把跨境金融服务整合到企业的现金管理服务中。全球各领先银行对交易银行业务的发展日趋重视，成为一大战略转型重点。从客户关系来看，交易银行有助于银行与公司客户建立强粘性的客户关系，为交叉销售打下基础。从风险收益来看，交易银行拥有结构性优势，经济周期性适中，资本金需求较低，还可以为银行贡献低成本的资金和流动性。
打造交易冠军型模式有赖于四大方面的能力建设：
第一，建立跨区域的网络覆盖模式
随着全球化趋势的加强，更多的企业客户参与到国际竞争中，继而对银行的全球网络覆盖能力提出了更高的要求 。领先银行通过建立广泛的合作网络，为更多企业客户提供全球性的平台支持，提升全球业务覆盖范围，例如与国内银行合作，以吸引更多的中小企业和本地企业客群；与亚洲银行合作，进入新兴亚洲市场，以把握亚洲内部贸易流的机会 。
第二，打造卓越的产品能力
提供充足的附加服务让客户优化其运营资本，将风险管理和基于资产负债表的贷款产品总体价值关联，或侧重小众市场提供差异化产品。为客户提供远程和现场相结合的客户支持，易用、稳健的在线现金管理和融资服务，自动化、高效的执行，以及精准、及时的数据汇报。领先的交易银行注重产品的定制化，为客户提供一站式的综合解决方案 。以UPS资本为例，UPS围绕物流设计金融产品。在贸易金融领域，提供包括：以货品为抵押物，向下游进口企业发放一站式贷款解决方案的进口贸易融资；以应收账款或货品为抵押物，向上游企业所在国的进出口银行转借的出口贸易融资；以库存为抵押物，向企业发放贷款的仓储质押融资。在现金管理领域，提供以仓储存货、生产线等资产抵押贷款，与银行合作为企业提供贷款方案的资产支持贷款。在支付领域，为客户提供应收账款管理服务，如：保理、还款提醒、付款方信用检测等；与第三方机构合作，为小型商户提供信用卡收单服务；以及提供软件自动化管理、延迟入账等COD服务。
第三，在前端，以数字化产品和服务提升客户体验
BCG的一项调研发现，在所有通过数字渠道办理的业务中，交易银行相关的支付、提醒和审批处理的客户接受度最高，均超过70%。另外，企业规模越大，对使用数字化渠道办理交易银行业务的偏好则越高，如大中型企业在与客户经理沟通、查询余额、付款、申请贷款等环节的数字化偏好均超过90%。以美国富国银行的“商业电子办公室”（CEO）为例，这一CEO门户系统为中小企业提供简单定制的数字化服务，取得了极大成功。CEO门户系统专注于交叉销售，为支付、信贷、资金管理、工资代发、报表等多种服务提供定制化、体验良好的界面，用户只需登录一次即可享用多种功能。到2018年，CEO门户系统的用户数量超过36万，使用率高达85%。
第四，在中后台构建规模化的IT系统和基础设施
领先的交易银行已经在很大程度上完成了各主要交易银行产品在客户端的整合，并持续加大对系统和平台建设的投入，提供可靠、安全和可拓展的核心系统、在线融资管理平台、易于整合的IT架构，以改善客户体验和提升运营效率 。面向企业客户，全球交易银行的数字化已经经历了三代系统。目前，领先银行正在建设第三代系统，使用以服务为导向的IT架构，应用Web 2.0技术，侧重丰富且可定制化的用户体验。平台不再是一个访问的门户，还可以与企业自身的ERP系统连接，来更有效地管理服务，并且不断完善交易银行在企业自身报表分析方面的增值价值。
3.投行服务型
从全球来看，投行服务型主要面向超大和大型企业客户，以股权融资、债权融资、并购顾问和其他资本市场产品为核心，服务于客户的复杂金融需求。以高盛为例。
投行服务的主要类型如下：
第一，股权融资业务，主要是指投行以IPO、股票增发、可转债等股票类融资产品，服务于企业的融资需求。投行在股权业务中的角色是资本中介，以获取承销佣金为目标，也会视情况与高盛的自营投资部门合作，直接参与到后市的交易中去，为客户提供后市维护、做市在内的一揽子服务。
第二，债权融资业务，主要是指投行以投资级债券、高收益债券、私募债、银团贷款、银行贷款等债权类融资产品，服务于企业的融资需求。投行在债券业务中的角色是多样的，既可以在承销债权产品中获得佣金，也可以运用银行自身的资产负债表去参与贷款融资业务。
第三，并购顾问业务，主要是指投行作为并购顾问，提供包括卖方顾问、买方顾问、反收购顾问、独立意见顾问等服务。参与到合并、私募融资、杠杆收购、战略财务收购、分拆、资产剥离等不同类型的交易中，并收取成功撮合费、固定咨询费等灵活的费用。值得一提的是，并购顾问往往与其他三类业务有紧密的联系，例如作为买方顾问，同时为买家提供股权或债权融资产品。
第四，其他资本市场产品。包括风险管理产品销售、汇率、利率等衍生品销售、债务重组顾问、量化交易解决方案、结构化融资产品（比如航空租赁、电影融资）、资产证券化等。投行此类业务中的角色多样，通过设计结构、打包产品、承销产品获得收益。
从市场来看，受到监管和业务发展阶段的影响，商业银行的投行业务与国际市场存在一定差异。
分为下列四个大类：标准债券、非标债权、股权业务，以及财务顾问和证券化等其他业务。
第一，标准债券业务主要是指商业银行为企业在公开市场发行承销债券，提供融资服务。核心产品主要包括短融、中票、企业债、公司债、私募债等。
第二，非标债权业务主要是指商业银行通过资管通道对接银行企业客户的融资需求，形成非标准化的信用类资产。本质上等同于一笔表外的企业贷款，无需特别复杂的结构化设计。核心产品是信托贷款、委托贷款、专项资管计划等。
第三，股权业务主要是指通过结构化设计实现股权性的融资，包括明股实债、真股权等形式 。银行有两种收益模式，一是通过优先劣后的结构化设计，获得固定收益；二是利用直投业务实现同股同权，以真正股权投资的获得浮动收益。核心产品主要包括产业基金、并购基金、私募直投业务等。
第四，财务股权、证券化等其他业务主要是指商业银行不直接利用自身的资产负债表资金去服务企业客户的融资需求，而是提供其他增值服务。核心产品是并购顾问、融资顾问等“融智类”业务，以及信贷资产证券化、不良资产证券化等盘活资产的证券化业务。
结合国内外经验来看，国内投行业务正呈现市场空间大、轻资本占用、高利润回报的特点，有巨大的战略价值。
第一，伴随着金融，社会融资结构正处于由间接融资向直接融资转型的阶段，多层次资本市场也在快速建设之中，因此债券承销业务、股权业务、证券化业务等投行业务有巨大的发展空间。
第二，通过发展投行业务可以对接银行表外的资金来源，比如机构投资者、高净值投资者和大众理财资金，特别是标准化的投行产品（如债券、资产证券化）更可以利用具有高流动性的证券市场来扩大资金来源，从而大大降低自身的资本占用。第三，传统信贷业务的平均收益受到利率市场化、基准利率下行等宏观环境的影响处于下行阶段，投行业务，特别是股权类业务可以帮助银行拓展另类资产，提升自身的利润回报。
而要建立专业的投资银行业务能力，关键在于承揽、承做和承销能力的建设。
第一，专注的客户覆盖能力
投行服务型的客户定位高于其他类型，主要是超大型和大型客户。此类客户面临的市场竞争往往十分激烈，对于银行的要求也很高，希望能有专注稳定的客户经理覆盖自身的需求，甚至是有融资专家提出客户自身尚未想到的资本市场解决方案，去主动创造价值。为了实现客户的需求，全球领先的投行往往采用按行业划分客群的模式，以行业专业化加深对客户的了解和价值创造。以高盛为例，其投行部门下设有金融、消费、能源、医疗、TMT、工业、市政机构、房地产、金融投资者等行业组，行业组熟悉所在行业的发展动向和潮流，行业内各公司的重大事件，以及相应的融资规范，能够实现与超大企业中高管的专业沟通，去满足甚至发现客户的需求；同时在部分国家设立以地域划分的地域组，如组、日本组等，与行业组配合，针对所在国家特殊的国情，共同覆盖客户的需求，形成地域专业化。
第二，专业的产品设计能力
投行服务型与前两种模式最大的区别在于，不同企业对投行产品的需求往往差别很大，难以简单地复制，或者提供标准化的解决方案。因此，投行部门下设产品组，与客户组形成差异化的分工。产品组培育精通产品特点分析、交易结构设计、产品打包技术、风险定价等多个产品设计环节的人才，去快速响应客户高度复杂的金融需求，同时保证银行自身的风险敞口维持在合理的水平。
第三，强大的承销能力
投资银行业务的实质在于资产分销，能否在客户组发掘企业融资需求，产品组完成金融产品设计后，快速合理地分销给不同的投资者，是最终判断投行业务成功与否的关键。因此，领先的投资银行往往也有强大的销售交易和资产管理部门，与公募基金、保险、养老金、基金、私募基金、家族办公室、高净值人群等投资者建立了广泛的合作关系。承销团队长期服务于投资者的投资需求，因此了解投行部门所发起的产品更有可能被哪一类投资者所接受，更加适合哪一类投资者的风险收益偏好。从而，一方面为企业客户完成了融资需求，另一方面为投资者客户完成了投资交易服务，形成了良好互益的协同关系。
4.互联网金融型
互联网金融型这一公司银行模式，主要面向小微企业客群，以互联网金融手段去改造传统的公司银行产品和服务，提供基于互联网的企业增值服务，从而快速覆盖小微企业客群，特别是互联网生态圈内的小微客户。过去，由于小微企业的小、散、乱，信息和抵押缺乏，传统金融机构服务微型企业存在巨大的挑战，但是小微企业的金融市场有着巨大的发展空间：
一方面，小微企业核心金融需求远未被满足
约5600万小微企业中，仅有11.9%的小微型企业能够获得银行贷款，且主要集中于少数规模相对较大、资产相对较重的小型企业。据估计，真正的微型企业贷款融资余额仅为1万亿元左右，仅占小微企业贷款余额的5%。因此，与保守估计的小微企业融资需求相比，小微金融仍存在巨大的发展空间。
另一方面，从质量来看，小微企业在获取融资服务过程中，在全面性、稳定性、速度、利率等方面存在着诸多痛点。
例如小微企业体量相对较小，服务成本高，定制化产品成本较高，因而银行倾向于提供简单的标准化产品，利率也相对较高 ；仍以抵押融资类产品为主，对于抵押或担保物不足、财务数据相对不规范的企业，发放贷款能力弱；由于体制原因，公私联动困难，小微企业主个人和企业需求未能有效衔接等。
展望未来，小微企业的需求正在发生快速变化，发展潜力巨大。金融企业应借助金融科技手段，围绕消费（批发零售类企业的电商化和线上化）、升级（传统制造业供应链的线上化升级）、创新（成长高科技企业的知识经济圈）三大主题服务小微企业 。
第一，消费
聚焦线上的批发零售小微企业，从不同角度切入，与合作方开展深入合
作，开发POS贷、电商贷、云商贷、口碑贷等特色产品，服务线上小微企业，接入线上生态圈，成为核心金融服务提供商。
第二，升级
抓住未来供应链线上发展的大趋势，实现从供应链2.0到供应链3.0的跨越式发展。以民生相关的饮食、服装等产业供应链为重点，形成与传统银行供应链的错位竞争。对接核心企业系统和信息，帮助上下游线上化，提供针对不同供应链的定制化线上金融解决方案。构建线上供应链运营服务平台，整合资源，形成多供应链网络，提供全方位金融和非金融服务。
第三，创新
搭建生态圈服务高科技企业，提供全生命周期的金融服务。以生态圈的思维服务高科技企业，短期寻求批量获客合作伙伴和风险分担，并创新产品 。针对小微企业的需求，目前国内外互联网金融模式的主要金融产品包括支付结算、线上融资、现金管理、跨境汇兑等产品。其中，线上融资比较有特色的信贷产品包括ERP数据贷、税务数据贷、网上采购订单贷、商超发票贷、物流数据贷等。通过获取企业线上ERP数据、税务缴纳数据、电商物流数据和收单流水数据等线上较难篡改和伪造的数据，线上信贷产品可以在极短的时间内完成贷款服务。此外，互联网金融模式的金融机构往往还为企业提供了有特色的互联网增值服务，例如基于SAAS的订单管理系统、仓库管理系统、收付管理系统等。增值服务往往与金融产品形成协同，一方面黏住小微企业客户，另一方面为线上金融业务提供大数据支持。
此模式制胜的关键因素包含产品创新、数字化运营、生态圈三个方面
第一，产品创新
对小微企业客户服务模式创新的突破口在于产品创新，包含了面向客户的界面、数据类型和采集、风险定价方法等方面。互联网金融模式不是将传统线下公司银行的产品简单地搬到网上，也很难用一个标准产品覆盖各个类型的客户。原因在于小微企业客户自身的经营状况特点各异，征信基础较差，数据可得性参差不齐。因此，金融机构必须通过积极的产品创新，去利用不同类型数据和采集进行风险定价，或是开发适用于不同支付贸易场景的产品，才能适应小微客群的需求。并且银行需要持续地根据产品的表现和场景的变化进行迭代优化，持续推出创新优化的产品组合。
第二， 数字化运营
第三，参与乃至塑造生态圈
5.全能服务型
结合上述四大模式的分析，全能服务型是领先银行在将上述多个模式同时做大做强后的模式定位。全能服务型可以通过借贷、交易银行、投资银行、互联网金融业务的多种产品，去全面覆盖超大、大型、中型和小微客群，实现在公司银行领域全面的领先优势。
全能服务型模式可以在各个主要公司银行业务间共享品牌体系、客户资源、资产负债规模和中后台运营体系，从而形成可观的协同价值。美国摩根大通银行是一个典型的例子。
第一，摩根大通作为美国最知名的金融服务品牌之一，在与各类型企业开展合作时，都可以凭借自身悠久的历史、知名的品牌和在行业内的美誉度快速切入。
第二，伴随着企业规模的扩大，摩根大通可以在内部开展企业客户的转介，比如大中型企业当发展到一定规模有IPO需求后，可以转介给投行业务线提供上市服务。
第三，摩根大通有着巨大的资产负债规模，可以帮助其在内部实现资金运用和定价的优化，开展大型的重资本业务，并且更好地抵御市场波动风险。
第四，基于全能服务型在业务规模上的优势，可以最大化中后台运营体系投入的价值，有效节约成本，提升效率。
展望五大发展趋势
1.增速放缓、结构变化的收入池
从产品角度看，受全球低利率环境、利率市场化、金融脱媒等影响，传统存贷业务增长放缓，对收入的贡献预计将从2018年的57%下降至2020年的52%，交易银行、投资银行的收入贡献预计分别从2018年的13%和4%上升至2020年的14%和6%，成为公司银行业务主要的增长点。除此之外，资产管理、金融市场等业务的收入贡献也将稳步提升。
2.转型中的宏观经济新常态
宏观经济增速整体放缓。
供给侧改革有助于结构性调整。2018年底国家提出了“供给侧结构性改革”。
3.严峻的金融市场环境
首先，商业银行存量信贷不良率持续攀升
其次，增量业务面临企业“去杠杆”压力
第三，金融脱媒不断加速
第四，价格市场化持续深化
4.分化的对公客户需求
第一，超大企业：营业收入超过200亿元
第二，大型企业：营业收入30亿元至200亿元
第三，中型企业：营业收入1亿元至30亿元
第四，小微企业：营业收入小于1亿元
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